• 支付产业聚焦 你知道PayPal怎么赚钱吗?

  • 发表时间:2018-07-12 17:56 | 秀站网 | 点击数:
  • 台湾网络以及App 创业市场最近相当火红,但是我自己觉得支付产业这个网络世界中的利润高规模大的项目好像是大家相对不熟悉的一环,跟一些人聊过后我发现理由大都是因为金融相关东西容易让人有距离感,因为金融产品都会跟法规有所牵扯相当麻烦,不然就是大家都习惯用现有的支付选择,信用卡交易以及超商付款很安全很方便,何必去想什么创新呢? 但事实上支付产业在世界各地不断地有着破坏式的创新,让网络跟行动支付的风险更小成本更低,在科技使用发达的台湾绝对也有着不可小看的潜力;所以我决定开始一系列的文章介绍现在网络以及行动支付产业在全世界一些有名的案例,希望可以提供大家一些想法,待法规更趋成熟后能有更多创业的资源以及人才投入到这个领域! 今天就让我们从全球网络支付龙头– PayPal 开始吧!

    相信大家都对于PayPal 不陌生,用PayPal 可以免除输入信用卡号码的麻烦,也可以避免信用卡资料外流的风险,但是大家知道PayPal 到底是怎么赚钱吗? 要解答这个问题钱,让我们先看看金流是怎么在这个平台上运作的,说穿了PayPal 是一个结合了电子金流(Payment Gateway) 以及电子钱包(e-wallet) 的平台,电子金流连结了信用卡交易系统以及银行清算系统,资金可以透过这两个管道进到PayPal 的银行帐户,不管你选择先储值在自己的帐户中,还是将自己帐户连结到一个信用卡号码或者银行帐户,PayPal最后都会把这笔金额转换成电子货币的形式储存在你的电子钱包里。 但是我们要记得当你使用信用卡交易的时候,银行在把钱清算给PayPal 时照样会扣除一笔手续费,所以当你用信卡交易100 元, PayPal 虽然在你帐户显示100 元,但是实际上可能只收到了98 元;但是稍后当你把这100 元拿去商家交易的时候,PayPal 若是跟商家收高于2 元,那他就可以在这个过程中创造利润,最后再扣掉坏帐损失(例如帐户被盗用等) 就会是它的毛利。 下面我简短介绍一下PayPal 在这三个项目中做了哪些事情去增加它的毛利

    1.交易收入(Take Rate):除了提高跟商家的收费以外,跨国交易所产生的手续费用以及外汇是另外一个很主要的收入来源,当全世界更多消费者以及商家加入PayPal ,它就能够创造更多跨国交易,这也是为什么PayPal 很积极地在国际上布局去创造网络效应,让更多人用PayPal 在全世界的网络商家都能消费。

    2.交易资金成本(Transaction Expense):相对于信用卡交易,银行转帐其实是相对便宜的,所以你在各个国家都会发现PayPal很努力地在跟使用者推销将PayPal帐号连接到银行帐号,进而大幅降低它的交易资金成本,我自己在英国的PayPal 帐户就是直接连接到英国银行帐户,透过当地的即时清算系统PayPal 可以在交易发生的同时间从我的银行帐户扣款, 一个100 英镑的交易成本瞬间从1.25 英镑降到0.2 英镑以下,直接就差了1%。

    3.坏帐损失(Loss Rate):大家也许不知道PayPal在刚起飞的时候,单月的坏帐金额曾经高达100万美元,创办人Max Levchin当时倾全力针对交易资料做了侧底分析后才打造了PayPal 防盗以及防诈欺交易的系统,这套系统很少被提及,因为PayPal 了解这个系统是一间支付公司能否成功的关键,所以他们尽可能不去泄漏任何关于他们在这各方面的知识以及经验,也从来没有申请专利,因为申请专利你就得把所有的资料公诸于世。

    让我们看一下PayPal Q1 2012财报第8页 ,你就可以看到这三个数字是PayPal商业模式中最重要的三个元素,也是他们每一季财报上的关键数字;PayPal在过去五季中展现了他们优良的经营绩效– 交易收入不断向上、交易资金成本持续向下、坏帐损失几乎是持平,所以在单季交易金额从280 亿美元攀升到330 亿美元的过程中,毛利率尽然也能够同时向上攀升,怪不得财报公布当天eBay 的股价跳升超过10 个百分点,因为这些数字证明了PayPal 这个平台有能力在世界各个市场持续扩张并维持健全的投资报酬率,这绝对是其他竞争者短时间很难复制以及挑战的。

    另外这也是为什么PayPal 有着进军实体通路的本钱;面对大型连锁通路, PayPal 比起银行更有议价的空间,当银行服务费用大都得从1.5% 谈起的时候,PayPal 有着相对低的交易资金成本,面对小型商家的时候, PayPal Here可以将它庞大的网络使用者带到零售通路,提供一个更便捷且快速的交易选择,这个战场界线的模糊又再次地证明真正的赢家必须创造一个「实体+ 网络+ 行动」三个领域合一的消费者体验,接下来我们应该可以看到PayPal 更积极地在所有的领域全面开战,因为当人们的生活以及消费随着科技改变,最需要被解决的就是支付的问题,PayPal 应该比谁都清楚。

    后记:有兴趣的人可以想想PayPal怎么进军B2B支付市场去抢银行的饭碗,以及PayPal如何在手机内应用交易(In-app purchasing)跟Google、Apple以及Amazon竞争,有些我会在之后的文章提到。

    文: TechOrange

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